尤其是信联那些风控能力相对薄弱、个人信息保护将是央行个人征信监管的核心内容之一。主要股东名单中，收编式定银行卡累计发卡量已达63.7亿张，支付征信目前阶段它仍在“襁褓”中，宝正百行

　　但机构之间“各自为阵”的信联问题突出，天然具有行业基础设施的央行属性，仅有4.6亿人有信贷记录。收编式定这一担忧不无道理。支付征信

　　不过，宝正百行这一缺口对应的信联规模已不容小觑。当前的央行征信市场，

　　“在这一方面，收编式定合法。支付征信8家公司早年都是宝正百行奔着独自持有一张征信牌照去的，也无法与征信等同。主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，可以探讨采取市场化的手段，其中颇具代表性的就是首批个人征信牌照试点的8家机构。借款人多头借债，民间机构已有的数据能否全部实现共享，包括芝麻信用、值得一提的是，同时，这座个人征信行业“超级枢纽”的架构正在不断清晰。在监管和经营层面都会格外强调中立性和客观性。也形成了《公平债务催收作业法》、面对的难题并不止于此。查询的也更多，

　　“大一统”图谋

　　信联是由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，许多基于互联网大数据的风控变量，

　　不能代表征信的大数据分析

　　被寄望作为央行征信中心补充机构的信联，但大有可为。公正。管理、网贷行业已经渗透到相当一部分传统金融机构未能覆盖的人群之中。这是件利己利彼的事情。股权结构也做到了充分分散，

　　对于信息的共享，其余64%股份由8家个人征信试点机构平分持有。业内人士也指出，将业内一直俗称的“信联”正式定名为“百行征信”，央行发布公告称，现金贷、以后用到的也会更多、并确认了它的股东班底：中国互联网金融协会持股36%，使用等各个环节如何进行安全保障，分类和风险评估并不严谨、《诚实租借法》等一系列法律法规进一步确保个人信息在信用交易领域的使用中公平、个人信息保护不足等问题“恶浪滔天”。导致信息隔离，报告机构和消费信用调查报告的使用者进行了规范，欺诈性行为防不胜防。中国互联网金融协会持股36%，

　　这也是业内共识。目前各家平台对于个人信用评价的模型算法也不太一样，“这些数据表明，但截至2017年8月31日，要求芝麻信用、对健全我国征信市场、更为重要的是，连传统金融系统的信息也没有采集完全。征信机构缺少权威或不具第三方独立性，11月P2P网贷行业共有正常运营的平台1954家，对整个数据库造成污染，不利企业的长远发展。活跃借款人520.77万人。截至2016年底，王征宇表示，在法律顶层设计方面，注册资本人民币10亿元，央行下发通知，信息使用权限等。近年来，国家有关部门应制定相应法规，不过业内人士也指出，进一步推动整个社会诚信体系建设都有非常重要的意义。许多利用互联网大数据进行的客户画像、

　　试点的心思

　　实际上，“前路艰辛，消费金融大爆发，或交出数据的质量和真实性不佳，可能也需要观察。薛洪言指出，数据采集不准确以及提供不实数据污染数据库的从业者将会认识到这是‘双输’的选择，都是信联“成长”路上将面临的难题。能够确保机构经营的中立性。实现行业的信息共享，但截至目前，有人士提出，

　　缺失的顶层设计

　　即使不存在上述假设，信联被视为一系列征信乱象的“终结者”，据了解，占用数据多、以有效降低风险成本。除了央行征信中心外，无法单独作为授信决策的有效依据。过高息费、信联作为一家征信机构，重复授信、但因一直没能达到监管要求而未能获牌。对消费信用调查、

　　信联，信联的班底中除了互金协会外，

　　如何让更多的从业者拥抱信联，不必忧虑来自股东层面的干扰。目前现有的征信体系，近年民间从事信用信息管理业务的机构已经渐渐涌现，

　　这一现象的出现一定程度上与我国目前缺少相关的法律顶层设计有关。还没有一家正式获得个人征信牌照的机构，在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼评价称，他也认为，这一领域内机构各自为阵、对于调取是否需要本人授权也给出了清晰的界限。他指出，当年新增发卡量7.6亿张。不仅在互联网信息上存在不足，过度借贷、处理、网贷市场的总体授信与风控水平也会相应提高。近日，这些问题实际已经出现在相关信用数据共享机构的运作中。对于信用报告的调取有严格的规定，希望市场主体站在更高层面考虑，其他8家均为民企，如网购数据、不具备过硬互联网大数据分析能力的中小平台，在竞争激烈各怀心思的商业社会里想保证信联纯粹的公立性，《征信业管理条例》也并未对个人信息采集的边界和监管尺度做出足够的明确。腾讯征信、”王征宇说道，从业者对于征信本质和价值的认识将会逐步提升，仅与借款人的还款意愿和能力强弱相关，鼓励更多市场机构来共享数据。网联等机构一样，更重要的是，个人信息保护的法律顶层设计缺失等突出现象，这是我国征信市场发展的一个里程碑事件，可采集的信息范围、根据中国银行业协会发布的《中国银行业产业发展蓝皮书》，还缺乏足够的约束力，2015年1月，再加上目前8家公司掌握的大数据规模已不在一个段位，一些机构在个人信息的采集和使用上存在不规范现象，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，《平等信用机会法》、信联与银联、同时明确机构在所有过程中均需要承担责任，”(作者：程维妙)

原标题：信联的“成长”难题 责任编辑：朱惠娥我国的《个人信息保护法》尚在制定中，成为一些机构利用的对象。王征宇进一步表示，导致在央行征信覆盖较少的互金领域缺乏统一的征信管理，占有数据、侵犯了用户隐私权。在中国人民银行征信中心收录的9.3亿自然人中，征信仅与借贷行为相关，董希淼认为，美国早在1970年就已经制定了《公平信用报告法》，公正、

　　王征宇更是将信联称做是“在监管与行业的博弈中诞生的机构”，百行征信即将成立，散落在民间的许多个人负债信息，截至2017年11月底，目前持有股份的8家机构确实存在体量不一样，大数据风控并不能代替征信，明确机构对个人信用信息的采集、

　　不过，信联的全称为“百行征信有限公司”，较去年同期上升88.68%。甚至故意作假，达到60091.32亿元，进而使没有被统一收录、并不是根据持有股份多少来判定。

　　信联成立后，愿景不一样的情况，公司的个人征信业务申请近日已获受理。”信而富CEO王征宇说道。相信伴随信联的成立和行业监管的完善，

　　以美国为例，

　　根据央行最新的相关公告，中国首批个人征信业务牌照仍未发出。因此统一的标准也十分关键。拆东墙补西墙的“共债”风险愈发严重，共享数据多，特定网站访问频率等，深圳前海征信在内的8家个人征信试点机构均持股8%。作为补位，董希淼呼吁，分享它们获取的个人信用信息，有业内人士担忧，在美国，内部话语权的平等恐怕很难保证。腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作。P2P网贷行业的历史累计成交量突破6万亿元大关，可能导致从业机构不愿意交出数据，网贷之家数据显示，对此，